来源：行长速览
约40家银行入场，湖南紧急叫停“养老贷”。
有地方人社局做背书的银行“养老贷”，被叫停了？
日前，湖南省至少40家银行联合当地人社部门落地“养老贷”产品，贷款利率一般在3.1%—3.45%之间，不需要抵押，最长还款期为15年，随时提前还款，无违约金。该贷款简而言之，就是银行借钱给客户补缴养老保险费，资金直达个人社保账户，通过贷款补缴差额后，让客户在退休后能领到更多养老金。
但产品上架还没多久，据财联社消息，有湖南省多家农商行业务人士表示，湖南省农信联社辖内农信社、农商行已接到消息，暂停办理“养老贷”业务，并迅速下架有关产品宣传和视频，不过，此前已经办理的业务继续有效，不受影响。
“养老贷”从推出到下架均引起不小市场反响，有人质疑银行将生意做到了社保资金上，也有人表示，虽然客户办理后领取社保金额提升有限，但却是实打实有所获利，叫停后相当于少了个保障渠道。那么这个新兴物种究竟为何只能“昙花一现”？
湖南下辖40家左右银行推出“养老贷”，贷款年限最高15年
据了解，“养老贷”设计之初是为符合条件的城乡居民养老保险参保人推出的一项惠民贷款，有望在人社端、银行端、客户端实现多赢。在使得社会社保增加缴费人数，增加缴费金额，扩大养老保险覆盖面同时，有效增加银行信贷投放，并使居民获得信贷资金支持，提高其养老保障水平。
《行长速览》注意到，该产品主要由湖南地区多家农商行联合地方社保部门共同推出，涉及长沙农商行、华容农商行、临澧农商行、临湘农商行等约40家控制权集中于地方国资体系的农信社、农商行，其中，临澧农商行在6月初表示该行投放“养老贷”规模已突破3000万元。
2025年4月以来，上述银行群体陆续推出“以补缴养老保险为专属用途”的“养老贷”。综合此前多家银行宣传信息，“养老贷”大多要求本地户籍并持有社保卡，客户需年满59周岁至65周岁之间，贷款年限最高可达15年且“年龄+贷款期限”不超过75岁，金额上限大多为9万元。
利率大多在3.1%左右，少部分在3.2%-3.45%。长沙农商行、祁阳农商行、平江农商行、株洲农商行等推出的“养老贷”产品贷款利率均按照3.1%执行；醴陵农商行、湘潭天易农商行为3.2%；安乡农商行、冷水江农商行等推出的产品利率则为3.45%。
那么，办理“养老贷”后，客户将获利几何？祁阳农商行曾在宣传中举例道，假设选择年缴费6000元档次补缴15年，总保费9万元（可贷款最高额），按等额本息还款，每月需还款约625.86元，60岁后每月可领养老金约808.48元，还完月供，实际到手还有约182.62元，相较于2024年祁阳城乡居民基础养老标准高出21.62元，贷款到期后，养老金便全部由投保者支配。
事实上，早在湖南“养老贷”之前，四川、贵州、广西等地此前也有类似产品推出，如贵州三都农商行推出的“养老贷”、四川宜宾农商行推出的“社保信用贷”、广西多家农商行推出的“续保贷”，均是银行端针对解决客户社保断缴、续缴创新推出的信贷产品，但并未像湖南省的“养老贷”一般大范围铺开。
因利率定价、债务继承等惹争议，已被紧急叫停
“养老贷”被叫停之前，引发了不少争议。
《行长速览》注意到，在部分社交媒体平台上，不少网友围绕“养老贷”利率规定、“固定无浮动”利率定价方式、借款人身故后债务问题等细节话题展开争论。
其中，关于“养老贷”的利率规定，无论是3.1%还是3.45%的“养老贷”利率均已高于湖南省会城市长沙额房贷利率。据湖南省官媒湖南日报报道，今年5月20日，央行再次调降LPR后，长沙的首套房贷利率已经降至3.05%。
此外在宣传语中，多家银行又围绕“利率定价方式”特别注明贷款利率固定无浮动，无任何附加费用。这意味着如果央行后续调降LPR，“养老贷”将无法享受利率下调红利，将进一步高于长沙的房贷利率。
抛开利率问题，背后隐含的多重风险也被提及。有网友质疑称，若借款人中途身故，剩余债务很可能转嫁给子女，形成代际债务压力，素喜智研高级研究员苏筱芮还表示，在长达15年的贷款周期中，存在许多影响还款的不确定因素，比如参保人健康状况可能发生变化，若在还款期间患上重大疾病，医疗支出增加，会影响还款能力；养老金政策也可能调整，若发放标准降低，会给借款人还款带来压力。
值得一提的是，也有人对“养老贷”表示是银行在和客户一起“薅‘社保’羊毛”。不能忽视的是，“养老贷”不是政策，是商业行为，是金融产品。此次热议的“养老贷”，形式上是个人找银行拿钱，用未来的养老金偿还固定贷款和利息，属于典型的养老金ABS（资产证券化）产品。
经测算，若趸交9万元、领取15年，养老金的静态测算年化回报率约为3.84%。但这种由国家社保体系福利带来的较高回报，绝大部分却以“养老贷”利息的形式流入银行，投保人仅能获得少数，这实际上造成了社保福利的损失。
同时，是金融产品就会存在合规性问题。一方面，据业内人士分析称，“养老贷”的暂停可能与监管层对信贷资金用途的严格把控有关。根据监管规定，个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款，“养老贷”将信贷资金用于社保缴费，可能与现行规定存在冲突；另一方面，“养老贷”得到当地社保部门支持，但若社保资金的筹集由银行贷款提供，或隐藏潜在风险。
关于“养老贷”的叫停，你怎么看，支持还是不支持，是暂时性暂停还是永久暂停，欢迎在评论区留言？
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责任编辑：曹睿潼
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